Mnoho majitelů má pocit, že když pojištění pravidelně platí, je jejich dům automaticky dobře chráněný. U starších smluv ale může být pojistná částka výrazně nižší než částka potřebná k opravě nebo znovupostavení stejného domu.
Aktuální problém
Česká asociace pojišťoven v dubnu 2026 uvedla, že podpojištěných je přibližně 70 % nemovitostí. Průměrná míra podpojištění dosahuje 42 %, ale smlouvu během posledního roku aktualizovalo jen 28 % lidí.
Co je podpojištění?
Podpojištění vzniká, když je pojistná částka ve smlouvě nižší než skutečná pojistná hodnota majetku. U rodinného domu jde zpravidla o částku, za kterou by bylo možné stejnou nebo srovnatelnou stavbu v daném čase a místě znovu postavit.
Nejde tedy automaticky o tržní cenu domu včetně pozemku. Dva podobné domy mohou mít kvůli lokalitě velmi rozdílnou prodejní cenu, ale podobné náklady na stavební obnovu. Pozemek navíc při požáru nezaniká.
Jak může podpojištění ovlivnit pojistné plnění
Pokud je majetek pojištěn jen na část své hodnoty, může pojišťovna podle konkrétní smlouvy a pojistných podmínek poměrně snížit plnění také u částečné škody. Klient pak nedostane částku, kterou potřebuje na celou opravu.
Orientační cena, za kterou by bylo možné obdobný dům znovu postavit.
Dům je pojištěn pouze na 60 % své pojistné hodnoty.
Například po požáru střechy a části podkroví.
Domácnost by musela chybějících 600 000 Kč doplatit sama.
Model je zjednodušený. Skutečné plnění závisí na znění smlouvy, pojistných podmínkách, toleranci konkrétní pojišťovny, limitech, spoluúčasti a okolnostech škody.
Proč staré smlouvy přestávají stačit
Hodnota domu se nemění pouze s cenami na realitním trhu. Na náklady obnovy působí ceny stavebního materiálu, práce, dopravy, technologií i odklízení následků škody. Pojistná částka může zastarat také po rekonstrukci nebo modernizaci.
Co často zvýší hodnotu stavby
- rekonstrukce střechy, koupelny nebo kuchyně,
- přístavba, obytné podkroví či zimní zahrada,
- fotovoltaika a bateriové úložiště,
- tepelné čerpadlo, nový kotel nebo krb s výměníkem,
- garáž, pergola, bazén, oplocení a další vedlejší stavby,
- chytré technologie a nadstandardní stavební prvky.
Nemovitost a domácnost nejsou totéž
Pojištění nemovitosti chrání stavbu a její stavební součásti — například střechu, zdi, okna, podlahy, rozvody nebo vestavěné prvky. Pojištění domácnosti chrání movité vybavení, jako je nábytek, elektronika, spotřebiče, oblečení nebo sportovní výbava.
Správně nastavená pojistná částka domu proto neznamená, že je automaticky správně pojištěné i jeho vybavení. Kontrolu potřebují obě části.
Pomůže indexace, ale nevyřeší všechno
Indexace nebo valorizace průběžně navyšuje pojistnou částku podle vývoje cen. Je to důležitá ochrana proti postupnému zastarávání smlouvy. Nemusí ale zachytit individuální změnu hodnoty po rozsáhlé rekonstrukci, přístavbě nebo instalaci nových technologií.
Pokud klient navrženou indexaci opakovaně odmítá, může se rozdíl mezi hodnotou majetku a částkou ve smlouvě postupně znovu otevřít.
Kdy pojištění zkontrolovat
- nejméně jednou za dva až tři roky,
- po každé větší rekonstrukci nebo stavební úpravě,
- po instalaci fotovoltaiky, tepelného čerpadla nebo jiné dražší technologie,
- po významném nákupu vybavení domácnosti,
- při koupi nemovitosti nebo refinancování hypotéky,
- pokud smlouva dlouho neprošla odbornou kontrolou nebo nemá indexaci.
Co při kontrole smlouvy nestačí
Nestačí porovnat pouze roční cenu pojištění. Důležité jsou pojistné částky, rozsah rizik, limity a sub-limity, spoluúčast, výluky, vedlejší stavby, technologie, způsob stanovení hodnoty i pravidla pro podpojištění.
Levnější smlouva může být výhodná jen zdánlivě, pokud při velké škodě nepokryje obnovu majetku. Cílem není nejdražší pojištění, ale správně nastavená ochrana.
Jednoduchá kontrola může ochránit statisíce
Pojistná smlouva není dokument, který stačí jednou podepsat a uložit. Dům, domácnost i ceny oprav se v čase mění. Pravidelná aktualizace pomáhá zajistit, aby pojištění splnilo svou hlavní úlohu právě ve chvíli, kdy ho rodina skutečně potřebuje.
Zdroje a aktuálnost: Údaje byly ověřeny k 31. srpnu 2026. Česká asociace pojišťoven doporučuje kontrolu smlouvy každé dva až tři roky a po každé významné úpravě nemovitosti.
Aktuální data České asociace pojišťoven →Kalkulačka orientační pojistné hodnoty →
Článek má obecný informační charakter. Přesné posouzení podpojištění a výše pojistného plnění vždy závisí na konkrétní smlouvě, pojistných podmínkách a okolnostech pojistné události.
Kontrola pojištění majetku
Ověřme, zda vaše pojistka odpovídá dnešní hodnotě domu i domácnosti.
Autor: Šebek Finance
Finance jako celek. Od ochrany domova po dlouhodobou správu majetku.