Důchody v roce 2027 porostou. Jak si naplánovat vlastní rentu?

Vláda schválila parametry valorizace od ledna 2027. Základní výměra se zvýší o 270 Kč na 5 170 Kč a procentní výměra o 0,2 %. U průměrného starobního důchodu to podle Ministerstva práce a sociálních věcí znamená zvýšení o 304 Kč na 22 196 Kč měsíčně. Konkrétní zvýšení se u jednotlivých lidí liší.

Průměrný důchod není váš finanční plán

Číslo v titulku zprávy ukazuje vývoj důchodů, ale neříká, jaký příjem budete mít právě vy. Při plánování bych začal otázkou: Kolik peněz chci mít každý měsíc k dispozici v dnešních cenách, až přestanu pracovat?

Pokud chcete mít například 35 000 Kč měsíčně a váš odhadovaný státní důchod činí 25 000 Kč, potřebujete doplnit 10 000 Kč měsíčně, tedy 120 000 Kč ročně. Jde o zjednodušený příklad. Skutečný plán musí počítat s inflací, délkou čerpání, dalšími příjmy a případným zachováním části majetku pro rodinu.

Renta může mít více zdrojů

Státní důchod tvoří výchozí část příjmu. Jeho individuální orientační odhad a evidované údaje si můžete ověřit v Informativní důchodové aplikaci ČSSZ.

Další část mohou tvořit penzijní úspory, dlouhodobý investiční produkt (DIP), investiční portfolio nebo čistý příjem z pronájmu. U každého zdroje je potřeba posoudit dostupnost peněz, náklady a rizika. Smyslem není mít všechny možnosti, ale vědět, jakou část potřebného příjmu má každá z nich zajistit.

Co může udělat čas a složené zhodnocování?

Představte si, že investujete 2 000 Kč měsíčně. Výnosy nevybíráte, ale ponecháváte je investované. Dva matematické scénáře ukazují, jak se může výsledek lišit podle dosaženého zhodnocení:

Po 30 letech jste v obou scénářích vložili stejných 720 000 Kč. Rozdíl ukazuje vliv výnosu a času, po který zůstává dosažené zhodnocení investované. Model s 10 % ročně není očekávaný výsledek ani příslib výnosu. Slouží pouze k ukázání citlivosti výpočtu na předpoklady.

Naspořený majetek ještě není měsíční renta

Modelová hodnota 1,7 nebo 4,5 milionu Kč neříká, kolik lze každý měsíc bezpečně vybírat. Výše a délka renty závisí na vývoji majetku během čerpání, inflaci a na tom, zda chcete zachovat část kapitálu. Zvlášť je nutné promyslet pokles trhů krátce před odchodem do penze nebo v prvních letech čerpání.

Plán má proto dvě části: vytvoření majetku a jeho postupné čerpání. Samotná cílová částka na investičním účtu nestačí.

Jak začít s vlastním plánem?

1. Zjistěte orientační výši svého důchodu podle údajů ČSSZ.
2. Stanovte si požadovaný měsíční příjem v dnešních cenách.
3. Spočítejte rozdíl mezi cílem a očekávanými příjmy.
4. Ověřte scénáře s nižším výnosem, vyšší inflací a delším čerpáním.
5. Plán průběžně upravujte podle příjmů a rodinných potřeb.

Vlastní renta není jeden slibovaný výnos. Je to plán, jak vytvořit majetek a proměnit jej v příjem v době, kdy jej budete potřebovat.

Článek má obecný informační charakter a nepředstavuje individuální investiční doporučení. Hodnota investic může růst i klesat; modelový ani minulý výnos nezaručuje budoucí výsledek.